Fonctionnement du rachat de crédits

Mécanisme du rachat de crédits

Le rachat de crédits est un prêt permettant à un emprunteur de racheter tous ou une partie de ses crédits en cours de remboursement à la banque ou auprès d'un organisme de crédits.

Autrement appelé restructuration de crédits ou regroupement de prêts, le rachat de crédits disposent de différents paramètres :

  • Taux (TAEG)
  • Durée
  • Capital emprunté
  • Mensualités
  • Assurances
  • Garantie hypothécaire (en fonction du type de rachat de crédit)
  • Clauses
  • Frais
  • Etc.

Le but du rachat de crédits est de diminuer la mensualité à payer par l'emprunteur et donc de diminuer le taux d'endettement pour que le reste à vivre augmente.

Principalement un paramètre permet la diminution des mensualités : la durée.

Comment la souscription d'un crédit peut-elle diminuer les mensualités de crédits ?

Je vous arrête tout de suite, il n'y a rien de magique ni de gratuit.

La mensualité diminue grâce à l'allongement de la durée du prêt.

Voici un exemple très simplifié : vous devez 500 € sur 5 mois à mensualités constantes. Votre mensualité sera donc égale à 100 €. Si vous devez 500 € sur 10 mois maintenant, votre mensualité sera de 50€. Voici le principe de base auquel il faut ajouter plusieurs paramètres.

Par contre, dans le cadre d'un rachat de crédits, les crédits sont rachetés intérêts compris. Le capital emprunté correspond donc à la somme des capitaux empruntés + la somme des intérêts des crédits en cours – le montant déjà remboursé.

A ce capital du rachat de crédits, il faut là aussi ajouter les intérêts calculés à partir du taux et de la durée du rachat de crédits.

Le coût des crédits augmente donc avec une opération de rachat de crédits. C'est tout à fait normal, sans cela les banques et organismes de crédits n'auraient aucun intérêt à pratiquer cette opération.

Quel est donc l'intérêt de faire racheter ses prêts ?

Même si le coût global augmente, le rachat de crédits peut être très intéressant dans plusieurs cas.

Se débarrasser de crédits renouvelables

Véritable fléau pour certains foyers (moins depuis la loi Lagarde), le crédit renouvelable est souscrit à un taux indécemment élevé (plus de 20% pour certains) et est, comme son nom l'indique, renouvelable et donc potentiellement à durée illimitée.

Le rachat de crédits permet de transformer ces crédits renouvelables en simple crédit. On pourra donc prévoir ce remboursement sur une durée donnée et être sûr de ne pas dépenser encore plus.

Avoir un reste à vivre plus important

C'est là le but principal du rachat de crédits. Si on a un taux d'endettement supérieur à 40%, le rachat de crédits permet de diminuer cet endettement et d'augmenter ainsi le reste à vivre.

Même si la durée est plus longue, même si le coût est plus élevé, retrouver un reste à vivre plus important a permis à de nombreux foyers endettés de mieux appréhender les fins de mois difficiles voir même de pouvoir mettre de l'argent de côté et épargner.

Ne pas devoir déposer de dossier de surendettement

Déposer un dossier de surendettement entraine l'inscription de la personne endettée au Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

Il faut savoir que l'inscription dans ce fichier est maintenue pendant 5 ans et que toute personne inscrite ne peut plus emprunter. Les banques et organismes de crédit consultent obligatoirement cette liste avant toute acceptation de crédit.

Exemple et résumé du fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de diminuer la mensualité globale de crédit grâce à l'allongement de la durée globale du prêt.

Exemple de rachat de crédits

M. Sakho gagne 1 600 € nets/mois. Il a trois crédits en cours de remboursement :

  • un crédit conso avec une mensualité de 500 € et un capital restant dû de 10 000 € ;
  • un crédit conso avec une mensualité de 400 € et un capital restant dû de 12 000 € ;
  • un crédit renouvelable avec une mensualité de 100 € et une réserve toujours disponible d'un montant de 3 000 €.

Un organisme de crédit lui fait une offre de rachat de crédits avec un TAEG de 6% sur 4 ans pour un coût de 3 182,2 € et un montant total dû de 28 182,2 €.

Sa situation avant l'opération de rachat de crédits est la suivante :

  • Mensualité totale de 1 000 €
  • Reste à vivre de 600 €
  • Taux d'endettement de 62,5%

Voici sa situation après le rachat de crédit :

  • Une seule mensualité de 587,13 €
  • Un reste à vivre de 1 012,87 €
  • Un taux d'endettement de 36,6%

exemple de rachat de peêts

Ce rachat de crédits a donc permis à M. Sakho de se débarrasser d'un crédit renouvelable et de retrouver un reste à vivre confortable.

Par contre, M. Sakho a délibérément choisi une courte durée pour ne pas engendrer de coût trop important. Son taux d'endettement reste donc relativement élevé mais c'est ça un rachat de crédit sur mesure avec Prêt-à-racheter. L'emprunteur a une marge de manœuvre pour adapter son rachat de crédits à ses besoins.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.