Le rachat de crédits étape par étape

Étude de rachat de crédits

Voici le déroulement d'un rachat de crédit étape par étape que vous passiez par un courtier en rachat de prêts comme Prêt-à-Racheter ou non.

S'informer et analyser sa situation

Que vous ayez des connaissances dans le domaine du rachat de crédits ou non, si vous voulez réaliser un rachat de prêts aux meilleures conditions possibles, vous devez vous renseigner et analyser votre situation.
Pour cela, il existe plusieurs possibilités :

Consulter les sites internet spécialisés

De nombreux sites existent sur la thématique du regroupement de crédits, certains sont une précieuse source d'informations, d'autres délivrent des informations complétement erronées.
Il faut donc être très attentif et recouper les informations à partir de différentes sources pour être sûr de la véracité des informations obtenues.

Prendre rendez-vous avec votre conseiller financier

Les banques « classiques » ne font pas forcément de rachat de crédits (surtout pour de gros montants). Cependant, votre conseiller connait parfaitement votre situation et les problèmes financiers que vous rencontrez.
En tant qu'expert du monde de la finance, même s'il n'a pas une grande connaissance du rachat de prêt, il pourra vous conseiller et vous aiguiller. De plus, si votre banque réalise des opérations de rachat de crédits ou dispose d'une filiale le faisant, il pourra vous prendre un rendez-vous avec un expert en rachat de crédits ou s'il est habilité, réaliser lui-même l'analyse de votre dossier.

Réaliser une simulation de rachat de crédits

A ce stade, vous en aurez peut-être déjà réalisé une avec votre conseiller financier mais rien ne vous empêche d'en faire une de votre côté.
Avec les connaissances acquises précédemment, vous n'aurez aucune difficulté à réaliser une simulation de rachat de prêts. Cette simulation est quasi indispensable. Elle va vous permettre de vous faire une idée précise sur le rachat de crédit le plus adapté à votre situation et si cela est vraiment intéressant pour vous ou même réalisable.
De nombreux outils de simulation existent sur le net. Pretaracheter.com vous propose sa simulation regroupement de credit gratuitement et bien sûr sans engagement quelconque (aucune information n'est enregistrée). Utilisez cette simulation en ligne librement et autant de fois que vous voulez.

Identifier les banques et organismes de rachat de crédit

Comme précisé précédemment, toutes les banques ne font pas de rachat de crédits et les organismes de rachat de crédits ne sont pas forcément très connus du grand public.
Vous allez donc devoir vous renseigner pour savoir qui contacter pour aller plus loin dans votre opération de rachat de prêt.

Prendre contact et comparer les offres de rachat de prêts

Une fois votre analyse préalable effectuée, vous pouvez commencer à monter votre dossier et contacter les banques et établissements de crédit.

Réunir les différents documents nécessaires

Les banques et organismes de crédit vous demanderons tous plus ou moins les mêmes documents pour réaliser l'étude de votre opération de rachat de crédits et vous soumettre une offre préalable.
Pour gagner du temps, nous vous conseillons de préparer ces documents :

  • Photocopies recto/verso de votre carte d'identité ou passeport ;
  • Vos trois derniers bulletins de salaire ;
  • Vos trois derniers relevés de compte bancaire
  • Les offres de prêt et tableaux d'amortissement pour vos crédits actuellement en cours

Après la phase d'examen et d'études, il vous faudra réunir et fournir davantage de documents.

Banque de rachat de prêts

Contacter votre banque

Si vous ne l'avez pas fait lors de l'étape précédente, nous vous conseillons fortement de contacter votre banque pour lui soumettre votre projet de rachat de crédits.
Il faut savoir que les offres de rachat de prêts s'accompagnent en général d'une demande de domiciliation de votre salaire. C'est-à-dire que la banque vous faisant une offre de regroupement de prêts, essaiera voir vous imposera de devenir un de leur client en domiciliant votre salaire chez eux.
Si votre banque peut financer cette opération, il y a donc de grandes chances qu'elle vous propose la meilleure offre pour éviter de perdre un client.

Réaliser des demandes dans différentes banques et organismes de rachat de crédit

Si vous en avez le temps, vous avez intérêt à contacter le maximum de banques et établissement de crédit. L'examen de votre dossier et l'émission de l'offre sont gratuits et sans engagement. Renseignez-vous au préalable et si on vous demande de payer des frais, passez à une autre banque ou un autre organisme de prêt car ceci est illégal. La loi Murcef est très claire sur ce sujet : « aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent ».
Vous ne pouvez bien évidemment contacter qu'une seule fois la même banque ou le même établissement même si ceux-ci disposent de plusieurs agences.

Comparer les offres de regroupement de crédits

C'est vraiment l'étape la plus importante. Dès que vous aurez reçu les différentes offres, comparez-les. Il existe différents critères pour comparer les offres de rachat de crédits :

  • La durée ;
  • Le type de taux (fixe, variable,…) ;
  • Le TAEG ;
  • Les assurances ;
  • Le coût final du rachat de prêt ;
  • Les clauses et conditions ;
  • Les frais de dossier ;
  • Etc.

Si vous en avez la possibilité, sélectionnez l'offre que vous préférez ainsi qu'une ou deux offres supplémentaires. Comme ceci, s'il y a un problème quelconque avec la première opération de rachat de crédits, vous pourrez réagir rapidement et vous diriger vers une autre offre.

Accepter l'offre de rachat de crédit et conclure l'opération

Vous avez fait votre choix, il ne vous reste plus qu'à contacter l'établissement de crédit pour accepter la proposition.

Envoyer le reste des documents

Pour pouvoir finaliser votre dossier et recevoir l'offre de rachat de crédits définitive, vous devrez compléter les pièces justificatives précédemment fourni. Pour ne pas perdre de temps, n'oubliez aucun document. Cela évitera des échanges supplémentaires avec la banque.

L'offre de prêt définitive

Grâce aux derniers documents, la banque ou l'organisme de rachat de prêts finalisera ainsi votre dossier et vous enverra l'offre de prêt définitive.
La loi vous impose un délai minimum de réflexion de 10 jours avant que vous ne puissiez définitivement accepter l'offre. A l'inverse, passé 30 jours l'offre n'est plus valable et vous ne pouvez plus l'accepter.

Le déblocage des fonds

Accord sur l'offre de rachat de credit

Une fois l'offre de rachat de crédits définitivement acceptée et reçu par l'établissement de rachat de prêt, cet établissement va rembourser vos crédits auprès de ses confrères. Si votre rachat de prêt intègre une trésorerie supplémentaire, vous la recevrez à ce moment-là.

S'il s'agit d'un rachat de crédits à la consommation, l'établissement rembourse les anciens créanciers directement par chèque ou virement. S'il s'agit d'un rachat de crédits hypothécaire, un notaire intervient et se charge du déblocage des fonds.

Le remboursement du regroupement de prêt

Arrivé là, tout est en ordre et le remboursement du rachat de crédits peut commencer selon les termes définis par le contrat de prêt. Il ne vous reste plus qu'à tenir votre engagement et à rembourser ce rachat de crédits. Vous retrouvez un reste à vivre plus conséquent et les fins de mois seront moins difficiles.

Le courtier dans tout ça ?

Le courtier en rachat de crédits intervient dans plusieurs de ces étapes. Vous devez le contacter au moment de l'étape « s'informer et analyser sa situation », soit au moment de la prise de contact avec votre banque soit au moment de la simulation.
Vous devrez bien évidemment faire une recherche préalable pour trouver le courtier par lequel vous voulez passer.
Le courtier en regroupement de prêts va réaliser à votre place les étapes suivantes :

  • S'informer et analyser sa situation : identifier les banques et organismes de rachat de crédit.
    Il les connait déjà et dispose de partenariats/conventions avec certaines banques et certains organismes de rachat de crédits pour pouvoir obtenir des conditions plus avantageuses.
  • Prendre contact et comparer les offres de rachat de prêts : réaliser des demandes dans différentes banques et organismes de rachat de crédit.
    Grâce à son expérience, il va contacter les banques et établissement de crédits susceptibles de vous faire la meilleure offre en fonction de votre dossier. Il va également défendre votre projet et négocier les conditions pour vous.
  • Prendre contact et comparer les offres de rachat de prêts : comparer les offres de regroupement de crédits.
    C'est l'étape la plus importante et c'est là que l'importance du courtier prend toute son ampleur. L'expérience du courtier en rachat de crédits lui permet de comparer les différentes offres très rapidement de manière sûre. Il vous permettra d'éviter tous les pièges d'une offre un peu trop belle pour être vraie (parce que vous l'avez mal interprété par exemple) ou de vous aiguiller vers une offre à priori moins intéressante mais plus adaptée à vos besoins (sans pénalité de remboursement anticipé par exemple).

Il peut également servir d'intermédiaire et gérer directement le montage de votre dossier de rachat de crédits (livraison des documents comprise).

Vous l'aurez donc compris, le courtier est là principalement pour vous faire gagner du temps et vous permettre d'obtenir l'offre la plus adaptée et la plus intéressante. Même si il touche une commission, l'opération est souvent bien plus intéressante et moins onéreuse en passant par un courtier. De plus, toujours grâce à la loi Murcef, si l'opération de rachat de prêt ne va pas jusqu'au bout, vous n'aurez rien à payer.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.