Les différents types de rachat de crédits

différents types de rachat de prêts

Si on ne prend en compte que les crédits aux particuliers, ils existent deux grands types de rachat de crédits :

  • Le rachat de crédits locataire
  • Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédits à la consommation

Également appelé rachat de crédits locataire, le rachat de crédits à la consommation est une opération permettant de regrouper tous ou une partie de ses crédits à la consommation en un seul prêt. On peut regrouper n'importe quel type de crédits à la consommation :

  • Prêt personnel
  • Crédit auto
  • Crédit moto
  • Crédit travaux
  • Crédit renouvelable

Cette opération est très intéressante même si l'emprunteur ne dépasse pas le taux d'endettement maximal à partir du moment ou un ou plusieurs crédits renouvelables sont compris dans le rachat.

Le rachat de crédits à la consommation est de courte ou moyenne durée. Cette dernière ne peut être plus longue que 12 ans.

Le rachat de crédits locataire n'est pas autorisé aux personnes fichées à la Banque de France.

Le rachat de crédits immobilier

Le rachat de crédits immobilier est très similaire au rachat de crédits à la consommation sauf qu'il permet de regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers en plus des crédits à la consommation.

La durée d'un crédit immobilier étant en générale nettement supérieure à celle d'un crédit conso, le rachat de crédit immobilier peut être de longue durée. La durée maximale pour un rachat de prêts immobilier est de 30 ans. Elle dépend bien évidemment du dossier, des prêts à racheter et de la situation de l'emprunteur.

Le rachat de crédits immobilier a une variante et un « faux-ami » que nous allons évoquer ci-dessous.

Le rachat de crédits hypothécaire

Les emprunteurs demandant un rachat de crédits étant pour la plupart dans une situation financière très délicate, l'organisme de prêt peut exiger des garanties pour s'assurer du remboursement de l'emprunt en cas de défaut de paiement.

Pour cela, l'établissement de crédits peut inclure une hypothèque sur le bien immobilier concerné par le rachat de crédits. On parle alors de rachat de crédit hypothécaire. En cas d'incident de remboursement, le prêteur peut saisir le bien et le mettre en vente.

La renégociation de prêt immobilier

La renégociation de crédit immobilier consiste à se faire racheter un prêt immo par une banque ou un organisme de crédits. Le but de cette opération peut être de :

  • changer la durée du prêt (la diminuer en général) ;
  • obtenir un taux de crédit inférieur.

En gros, elle permet d'obtenir des conditions de crédits meilleures et/ou plus adaptées à la (nouvelle) situation de l'emprunteur.

Pour des raisons de coûts, la renégociation de crédit immo est intéressante uniquement si le taux proposé est inférieur d'au moins 0,5 point au taux souscrit et si la durée de remboursement restante est assez conséquente.

Il ne s'agit là en aucun cas d'un rachat de crédits puisque le « rachat » ne porte que sur un seul et unique prêt. Les organismes et établissements proposant la renégociation de crédit immobilier sont d'ailleurs les mêmes que ceux proposant des crédits immobilier et non ceux proposant des rachats de crédits.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.